Mis primeros 100€ en Mintos, esta mi experiencia

Hoy os vengo a hablar como me he hecho rico en internet sin esfuerzo ni nada! Es genial y este método es infalible y está patentado por mi! Que va, es mentira, hoy os vengo a hablar de Mintos, y mi opinión tras casi un año invirtiendo a través de esta plataforma. Pero aviso, aunque haya ganado 100€ este post no es sólo para echarle flores a esta plataforma, si no también para contar sus cosas malas.

Primero de todo, ¿Qué es Mintos? Mintos es un marketplace crowdlending. ¿Me lo puedes traducir al castellano? Si, es un sitio web que pone en contacto a inversores que se unen para prestar dinero a personas que necesitan dinero. No es así exacto del todo, hay un intermediario que es el originador de prestamos. Este hace un análisis de la persona que solicita un préstamo y decide si le concede el préstamo o no. Posteriormente lo publica en Mintos y luego los inversores venimos a prestar nuestro dinero. Bueno, igual con una imagen lo veis más claro:

Diagrama de stakeholders en Mintos. Fuente: Mintos

La cosa es que tú (prestamista) puedes invertir en prestamos que se le concede a la gente que necesita dinero (deudor): para comprarse un coche, arreglar la casa, abrir un negocio o gastárselo en casas de apuestas… A cambio, el deudor en un tiempo determinado te devolverá el dinero con unos intereses. Vamos, lo que viene haciendo el banco de toda la vida, pero eliminando el banco como intermediario, que normalmente suele abusar de su posición y cobrar altas comisiones.

La ventaja es que como se unen muchas personas para prestar a uno, con 1 solo euro ya puedes empezar a invertir y ganar algo de dinero.

Los originadores

Quizá de las cosas más importantes a tener en cuenta. En Mintos hay más de 40 originadores de todo el mundo. Pongamos un ejemplo para ver qué es y como funciona:

Antonio va a pedir un préstamo al originador de 500€ para arreglar su coche. El originador le evalua (mira sus ingresos, sus gastos, sus deudas, etc.) y le dice «si, te damos un préstamo al 15% anual a devolver en 1 año». A continuación, va el originador y publica en Mintos que tiene un préstamo nuevo al 10% anual de 500€ (recordemos que el originador se lleva una comisión y Mintos otra). Entonces, tú, como inversor, puedes decir, «pues le presto 10€ a Antonio», otro también y así sucesivamente hasta que entre todos los inversores sumamos 500€ para prestarle a Antonio.

Antonio mes a mes va devolviendo su préstamo + los intereses, el originador se queda con una parte, Mintos con otra y tú vas recibiendo tu parte proporcional de ese 10% anual de los 10€ que pusiste cada mes. Simplemente el originador hace de intermediario, se encarga de buscar y analizar a Antonio y si ve que es capaz de devolver el préstamo, se lo concede.

Qué bien todo lo que me cuentas ¿no? Me puedo ganar un dinero extra por prestar dinero a gente y apenas necesito dinero para empezar

Si, todo suena genial y si sale todo super bien y Antonio puede pagar su préstamo, todos ganamos. Pero la realidad no es así de sencilla. Quizá Antonio puede conseguir pagarlo, pero María, a la que también le has prestado 10€, deja de pagar sus deudas en el segundo mes y no te devuelve el dinero.

¿Entonces qué pasa? Pues existe la opción de que lo puedas recuperar, si finalmente María puede afrontar el pago, aunque sea más tarde o si el originador le lleva a juicio y sale que tiene que pagar. Pero también puede salir que María no puede afrontar el pago o que se haya ido a las islas Fiji y nadie la encuentre. Ahí es dónde tú pierdes tus 10€.

Esto es habitual? Pues relativamente, hay prestamos que son basura y otros que no. Normalmente, cuanto más interés te lleves (un 15% o un 20% o un 50%) pues más arriesgado suele ser el préstamo. Recuerda que si alguien es solvente preferirá pagar un préstamo al 5% en un banco que no uno al 40% en un originador. Entonces si, es una inversión de alto riesgo y se puede perder el dinero.

Pero aquí vienen los originadores al rescate y para que la gente no tenga miedo les dice «no os preocupéis, si María no paga ya pongo yo el dinero de su parte y así no pierdes nada». Esto es lo que se le llama la garantía de recompra o buyback. Si María se retrasa 60 días en devolver una cuota, el originador te recompra su deuda y ya intentará recuperarlo él de María.

El buyback guarantee

¿Y de dónde saca el dinero el originador? Pues de deudas que después de esos 60 días se acaban recuperando (con su propio interés de demora) o de otros prestamos que si que van devolviendo su dinero y de la comisión que ellos se han ido quedando. ¿Os acordáis de ese 5% que se habían quedado? (Normalmente suele ser bastante más de un 5%) Pues pueden utilizar también ese dinero para compensar por el préstamo que no se puede recuperar.

En Mintos se lleva mucho esto de ofrecer una garantía. Es una manera de quitar el miedo al inversor de que María no vaya a pagarte y pierdas el dinero. Pero ojo, esto no significa que ya estés salvado de todo mal! Si, puede pasar que un originador también quiebre. Si le da muchos prestamos a muchas Marías que no pagan en vez de a muchos Antonios que si lo hacen, se puede encontrar que no tenga dinero para compensar todas esas perdidas. Ahí es cuando quiebra. Y si, ahí pierdes todo el dinero que le has prestado al originador. Quizá puedas recuperar algo, pero no tiene por qué.

Y esto pasa? Si, en Mintos ha habido originadores que han quebrado: Eurocent o Rápido, son un par de ejemplos. Y si, hay otros que han dado problemas o sustos, sobretodo recientemente: Aforti, Metrokredit, Monego, IuteCredit,… Aforti no está devolviendo el dinero a los inversores (o lo hacen a cuentagotas), Metrokredit ha perdido la licencia para seguir operando en Rusia, Monego e IuteCredit en Kosovo (lo que significa que no van a originar nuevos prestamos, pero si pagar los que aun están activos).

Por qué pasa esto? Por una mala gestión, por una mala evaluación del riesgo de a quién se le presta dinero, por una regulación no muy clara en algunos paises en el tema del crowdlending,…

¿Entonces qué, nos olvidamos de ganar dinero con esto?

No, si recuerdas lo que comenté en mi primer post sobre inversión, si diversificas bien y tienes en cuenta los riesgos que estas asumiendo, se puede ganar dinero. Yo he conseguido ganar cerca de un 11% anual (antes de impuestos) que teniendo en cuenta que tengo 1000 y pico euros, sale a alrededor de 100€.

Mis retornos tras un año invirtiendo en Mintos

Eso no significa que el día de mañana no quiebren 30 originadores o cierren Mintos y se vaya todo a la mierda. Esto puede pasar, y en tiempos de crisis quizá 30 no, pero más de una seguro que caerá, pero diversificando bien puede ser una buena alternativa de inversión.

Por eso yo no recomiendo meter mucho dinero, dinero que puedas necesitar a corto plazo o dinero que te molestaría perder.

Vale, me has convencido y quiero empezar a invertir algo en Mintos, cómo lo hago?

Creo que hay suficiente información por internet, cómo registrarte, cómo funciona lo de comprar prestamos, el mercado secundario, la autoinversión, el invertir en más de una moneda. Hay tutoriales en youtube y demás. Creo que no merece la pena que yo haga otro tutorial que seguramente será peor que los que ya hay por ahí (que son buenísimos).

Puedes entrar directamente en Mintos y registrarte. De hecho suele haber promociones de bienvenida del estilo «te damos un 1% de lo que inviertas durante el primer mes con un link de invitación». Yo no voy a dejar mi link de referido, si alguien me lo pide se lo puedo dar.

¿Por qué no lo dejo? Porque en la mayoría blogs lo dejan. Al registrarte con ese link de referido, se llevan ellos también una comisión (al final están haciendo de comerciales de Mintos). Entonces, hay algunos que solo te intentan vender que todo es genial y que te harás rico. Aunque su propósito final es convencerte para registrarte y que ellos también ganen su comisión. Mi objetivo en este post no es venderte nada. Recuerda, antes de meter tu dinero en algo, lee, investiga y toma tus propias decisiones, es tu responsabilidad dónde metes tu dinero, no la mía.

Alguna última recomendación?

Si, lo único que te voy a recomendar son 2 cosas que te pueden ayudar si te animas con Mintos:

  1. Hay un grupo de telegram sobre crowdlending en general (no sólo sobre Mintos) del cual puedes aprender mucho, preguntar dudas y que recomiendo bastante: @crowdlendingSpain
  2. Hay una web que hace un análisis más exhaustivo y una valoración más realista de los originadores de Mintos, cuales elegir y cuales no. Revisa si sus cuentas están auditadas, y da una calificación más realista que los A+, A, B+, B, C, y demás que te pone Mintos en su web.

Espero que os haya gustado este post! Con cualquier duda, comentario o si he metido la pata en alguna cosa, podéis dejármelo en los comentarios!

2 respuestas a «Mis primeros 100€ en Mintos, esta mi experiencia»

  1. Buenas compañero;
    Excelente articulo. Yo soy inversor y tengo dinero en 10 plataformas desde julio pasado y bueno, ya lo tengo, y voy a mantenerlo, pero no aumentarlo, que conste.
    Te pongo un ejemplo claro, de algo que puede pasar, y donde se puede ver que no es tan facil ganar dinero en esto:
    – Si diversificas 10000 € en 10 plataformas (Warren Buffet recomienda la diversificación, pero tambien dice que inviertas en lo que realmente conoces y tienes cierto control), en un año puedes ganar una media de 1000 €, pero si de esas 10 plataformas, una resulta ser una estafa, pierdes toda la ganancia del año entero, de golpe + 19% de impuestos de ganancias que pagaste.
    Segundo año, hay una plataforma que por sus malas gestiones, no puede afrontar los impagos y quiebra, otra vez pierdes 1000 €.
    Tercer año, llega una crisis mundial y los usuarios con prestamos deciden que es mejor comer, pagar la luz y el agua, que el prestamo de la tele, coche, etc. ¿Cuantas plataformas caerían?

    O sea, no creo que a medio/largo plazo sean rentables estas plataformas, ten cuenta que los prestamos que dan son todos a unos intereses desorbitados, prestamos basura, además existen muchos factores que pueden hacer que caigan, creo que a medio/largo plazo, lo mejor son los fondos indexados, que bajará el mercado, pero con paciencia recuperas tu dinero.
    Yo voy a mantener el dinero en estas plataformas e ir retirando los beneficios mes a mes e ir invirtiendo en fondos indexados, ya sea con indexa capital, inbestme, mi cappital, etc.

    1. Buenas Jesus,

      Muchas gracias por compartir tu visión sobre el crowdlending y las plataformas actuales y el plazo de inversión que consideras adecuado para ellas. Sin duda estoy completamente de acuerdo con tu conclusión, los fondos indexados son mucho más «seguros» y apropiados para la inversión a largo plazo, y me parece una buena estrategia el reinvertir los beneficios obtenidos en el crowdlending en fondos indexados. Yo creo que una parte de la comunidad (en la cual me incluyo) tiene esa misma estrategia.

      Mi idea con el artículo no es convencer a nadie de que esta pueda ser una inversión en la que tengas el máximo control, ni de que deberías de meter todo el dinero ahí. De hecho, es un vehículo de inversión nuevo, por lo que no se puede medir si es una inversión a largo plazo válida. Simplemente creo que es una opción más, de la cual creo que hay muchísimo desconocimiento y lo que pretendo es aclarar es que no es oro todo lo que reluce, pero que tampoco debemos ser totalmente pesimistas y descartarla. Ahora que se ha visto que Envestio y Kuetzal (dos plataformas P2B) seguramente sean una estafa, es cuando estoy empezando a ver las voces criticas con el crowdlending/crowdfunding.

      Hay que tener cuidado e invertir sólo una pequeña parte del mismo, dinero que no te quite el sueño si lo pierdes. El crowdlending, como tú bien comentas en una inversión de muy alto riesgo y en tiempos de crisis es muy posible que quiebren muchas de las plataformas u originadores porque esos prestamos «basura» no los van a pagar los deudores.

      De hecho, soy bastante escéptico con la falta de transparencia de la mayoría de plataformas de crowdlending y los altos rendimientos son la primera de las sospechas que uno ha de tener. Actualmente tengo dinero en 11 plataformas, pero en la mayoría es algo residual (menos de 100€) para ver como funcionan y ver si me siento cómodo en ellas. Por el momento no planteo subir mi inversión más que lo que tenía pensado y de hecho en algunas he dejado de incrementar mi posición. Sólo en 3 de ellas he empezado a reducir: 2 españolas (MyTripleA y Grow.ly) porque el riesgo/beneficio lo considero desbalanceado (de hecho en Grow.ly es la única en la que estoy en perdidas); y en MyTripleA porque apenas consigue batir la inflación; y una extranjera (FastInvest) porque su equipo gestor no tiene muy buena fama y creo que hay una falta de transparencia enorme.

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